הלוואה כנגד נכס למסורבים – כשיש נכס, יש פתרון

הלוואה כנגד נכס למסורבים היא אחת הדרכים המעשיות והבטוחות ביותר להשיג מימון, גם כאשר הבנק אומר “לא”. מדובר במסלול חוץ-בנקאי שבו אדם המחזיק בנכס נדל”ן יכול לקבל הלוואה גבוהה, תוך שעבוד זמני של הנכס – גם אם הוא סורב בעבר בבנק בגלל דירוג אשראי נמוך, הגבלות בחשבון או בעיות תזרימיות אחרות.

בישראל ישנם אלפי אנשים שמוגדרים כ”מסורבים” – כלומר כאלה שפנו לבנק ולא קיבלו אישור להלוואה, בין אם בגלל בעיה טכנית או נתון פיננסי בעייתי. חשוב להבין שזה לא סוף הדרך. ברגע שיש לכם נכס בבעלותכם – דירה, מגרש, משרד או חנות – אפשר להפוך אותו למנוף כלכלי ולקבל מימון חוץ-בנקאי מותאם אישית. במאמר זה נעמיק בכל מה שצריך לדעת על הלוואה כנגד נכס למסורבים, נבחן יתרונות, תהליך, שיקולים חשובים ונסביר איך עושים את זה נכון.

למי מתאימה הלוואה כנגד נכס למסורבים?

הלוואה כנגד נכס למסורבים מתאימה בראש ובראשונה לאנשים ש:

1. סורבו בבנק עקב נתוני אשראי בעייתיים.
2. יש להם חובות פעילים או תיק בהוצאה לפועל.
3. עברם הפיננסי כולל הגבלות, פיגורים או איחור בהחזרים.
4. הבנק לא מאשר הלוואה בגלל היעדר הכנסה סדירה (עצמאים, שכירים עם הכנסה משתנה).
5. פשוט לא רוצים או לא יכולים לעבור את כל הבירוקרטיה הבנקאית.

במקביל, נדרש תנאי חשוב אחד: שהמבקש מחזיק בנכס – מגורים או מסחרי – שבאפשרותו לשמש כבטוחה להלוואה. הנכס לא נמכר ולא נלקח מהלווה, אלא רק משועבד לתקופת ההחזר.

מה ההבדל בין הלוואה רגילה לבין הלוואה כנגד נכס למסורבים?

הלוואה רגילה (לרוב בנקאית) מבוססת על יכולת ההחזר של הלקוח: תלושי שכר, תדפיסי בנק, דירוג אשראי, מסגרות פתוחות ועוד. לעומת זאת, הלוואה כנגד נכס למסורבים מתבססת על ערך הנדל”ן – כלומר, שווי הנכס עצמו הוא הערובה להלוואה.

זה אומר שגם מי שאין לו הכנסה גבוהה או עבר פיננסי נקי – אבל כן מחזיק בנכס משמעותי – יכול לקבל הלוואה בסכום גבוה, בפריסה גמישה ובלי שתידרש ממנו עמידה בסטנדרטים הבנקאיים.

מה היתרונות של הלוואה כנגד נכס למסורבים?

1. פתרון אמיתי למסורבים

זוהי לא התחמקות מהמערכת – אלא אלטרנטיבה לגיטימית, מוסדרת ואמינה למי שנדחה בבנק, אך מחזיק בנדל”ן בבעלותו. זו הוכחה לכך שלמסורבים יש אופציות.

2. מימון גבוה יחסית

ההלוואות ניתנות לפי שווי הנכס, ויכולות להגיע ל־50% ואף ל־70% מהשווי. סכום ההלוואה מותאם להערכת שמאי מקצועי, ולעיתים מגיע למאות אלפי שקלים ואף מעבר לכך.

3. שמירה על בעלות מלאה

הנכס משועבד אך אינו נמכר – אתם ממשיכים להתגורר בו או להשתמש בו כהכנסה מניבה (אם מדובר בנכס להשכרה). הבעלות נשמרת אצלכם לאורך כל התקופה.

4. אין צורך בהיסטוריה פיננסית נקייה

לא נדרשת הוכחת הכנסה יציבה, לא נבדק דירוג אשראי בצורה מחמירה, ואין צורך בערבים או בטחונות נוספים מעבר לנכס עצמו.

5. גמישות במסלולי ההחזר

ניתן לבחור בין תשלום חודשי רגיל, גרייס לתקופה מסוימת או תשלום חד פעמי בסוף התקופה (בלון). כל מסלול נבנה לפי הצרכים של הלקוח.

באילו מקרים כדאי לשקול הלוואה כזו?

1. לקראת פתיחת עסק חדש, כשאין לכם הון עצמי.
2. לצורך סגירת חובות ואיחוד הלוואות קיימות.
3. כשרוצים לעזור לילדים ברכישת דירה או לממן הוצאות חריגות.
4. כשיש נכס ישן וצריך לשפץ אותו מהיסוד.
5. כשיש צורך דחוף במזומן – והבנק מסרב לתת מענה.

הלוואה כנגד נכס למסורבים יכולה להיות הצלה של ממש – לא רק פתרון זמני, אלא התחלה כלכלית חדשה.

שלבי התהליך לקבלת הלוואה כנגד נכס למסורבים

1. בדיקת זכאות ראשונית – יצירת קשר עם גוף מלווה חוץ-בנקאי, בדיקה אם הנכס מתאים לשעבוד והאם ישנן מגבלות משפטיות.
2. הערכת שמאי מוסמך – קובעת את שווי הנכס בפועל ומכאן נגזר סכום ההלוואה.
3. הצעת מימון מותאמת אישית – כוללת סכום, תקופה, ריבית ותנאי החזר.
4. חתימה על הסכם הלוואה ושעבוד הנכס – ההסכם מלווה על ידי עורך דין.
5. העברת הכסף לחשבון הלקוח – לרוב תוך ימים בודדים.

התהליך קצר בהרבה ממה שמקובל בבנקים ואינו כולל בדיקות מעמיקות של הכנסות או התחייבויות קודמות.

מהם הסיכונים שחשוב לקחת בחשבון?

הלוואה כנגד נכס למסורבים, כמו כל הלוואה עם שיעבוד, כוללת גם אחריות:

1. אם לא עומדים בהחזרים, קיים סיכון שהנכס ימומש ע”י המלווה.
2. יש לוודא שמסלול ההחזר אכן מתאים ליכולת הכלכלית האישית.
3. חשוב לקרוא היטב את תנאי החוזה – להבין מה קורה במקרה של איחור, שינוי מסלול או פירעון מוקדם.

מסיבה זו, חשוב לפנות לגוף מימון אמין, מקצועי ומפוקח – ששם את טובת הלקוח במרכז.

למה לבחור בקבוצת מור פיננסים?

קבוצת מור פיננסים היא אחת החברות היציבות והמקצועיות בישראל בתחום פתרונות המימון החוץ-בנקאיים. היא מתמחה במיוחד בעבודה עם מסורבים ובעלי נכסים שזקוקים לפתרון מחוץ למערכת הבנקאית.

אצלנו כל לקוח מקבל ליווי אישי, מסלול הלוואה שקוף, וליווי צמוד של אנשי מקצוע לאורך כל הדרך – החל מהבדיקה הראשונית ועד להחזר האחרון.

קבוצת מור פיננסים פועלת ברישיון משרד האוצר, בשיתוף פעולה עם קרנות ציבוריות מפוקחות – ומציעה גב כלכלי איתן שמעניק לכם שקט נפשי וביטחון לכל אורך הדרך.

אנחנו לא מבטיחים הבטחות ריקות, אלא בונים תכנית מבוססת ומותאמת אישית – תוך הבנה מעמיקה של הצרכים והיכולות של כל לקוח.

שאלות ותשובות נפוצות – הלוואה כנגד נכס למסורבים

1. מהי הלוואה כנגד נכס למסורבים?
   הלוואה כנגד נכס למסורבים היא פתרון מימון המיועד לאנשים שבקשתם להלוואה נדחתה על ידי בנקים, אך ברשותם נכס שניתן לשעבד כבטוחה לקבלת ההלוואה.
2. למי מיועדת ההלוואה הזו?
   לאנשים שנדחו על ידי בנקים בגלל בעיות אשראי, הגבלות, חובות פתוחים או דירוג אשראי נמוך, אך מחזיקים בנכס בעל ערך.
3. איזה נכסים מתאימים לצורך קבלת ההלוואה?
   דירות מגורים, מגרשים, נכסים מסחריים או השקעתיים – כל עוד הם בבעלות מלאה או עם שיעבוד חלקי שניתן למחזר.
4. האם נדרשת הכנסה קבועה לצורך אישור ההלוואה?
   לעיתים לא. גופים חוץ בנקאיים מסתמכים בעיקר על שווי הנכס, ופחות על רמת ההכנסה או היסטוריית האשראי של הלווה.
5. מה ההבדל בין ההלוואה הזו לבין הלוואה בנקאית רגילה?
   הלוואות בנקאיות דורשות עמידה בקריטריונים נוקשים, בעוד שבהלוואה כנגד נכס למסורבים, הנכס מהווה בטוחה עיקרית, ולכן הדרישות גמישות יותר.
6. מה גובה המימון שניתן לקבל?
   הסכום נע בדרך כלל בין 40% ל-70% משווי הנכס, בהתאם להערכת שמאי ולמדיניות הגוף המלווה.
7. האם צריך לעזוב את הנכס לאחר השעבוד?
   לא. בעל הנכס ממשיך להשתמש בו כרגיל, כל עוד הוא עומד בתנאי ההחזר.
8. מה קורה אם לא עומדים בהחזרים?
   במקרים של אי-תשלום, המלווה רשאי לפעול למימוש הנכס בהתאם להסכם – כלומר למכור את הנכס לצורך פירעון החוב.
9. האם נדרש שמאי להערכת הנכס?
   כן. השמאי בודק את ערך הנכס ומגיש דו”ח שעל בסיסו נקבע גובה ההלוואה.
10. תוך כמה זמן ניתן לקבל את הכסף בפועל?
    מרגע קבלת כל המסמכים, התהליך לרוב נמשך מספר ימים ועד כשבועיים, כולל שמאות ורישום בטוחות.
11. האם קיימת הגבלת גיל לקבלת ההלוואה?
    לא קיימת הגבלת גיל חד-משמעית, אך ייתכן שהגיל ישפיע על אופן ההחזר או על התנאים הכלליים של העסקה.
12. מה ההשלכות של משכון הנכס?
    רישום משכון מקנה למלווה זכות משפטית על הנכס במקרה של אי-החזר, אך לא מונע שימוש בו או מגורים בו בזמן תקופת ההלוואה.
13. האם ניתן לקבל את ההלוואה גם אם יש עיקול על הנכס?
    תלוי בסוג העיקול ובגובהו. במקרים מסוימים ניתן לאחד את החובות במסגרת ההלוואה החדשה ולמחוק את העיקול.
14. מהם תנאי ההחזר המקובלים?
    החזר חודשי של קרן וריבית, אך קיימים גם מסלולים עם דחיית תשלומים או החזר חד-פעמי (הלוואת בלון).
15. האם יש צורך בייעוץ משפטי?
    מומלץ מאוד להיעזר בעורך דין שמייצג את הלווה, שיבחן את תנאי ההסכם והשעבוד.
16. האם ההלוואה משפיעה על דירוג האשראי שלי?
    לא תמיד. חלק מהגופים אינם מדווחים ללשכות אשראי, אך חשוב לבדוק זאת מראש.
17. האם ניתן להשתמש בכסף לכל מטרה?
    כן. הלוואה כנגד נכס למסורבים ניתנת לשימוש חופשי – לכיסוי חובות, השקעות, רכישות או כל מטרה אחרת.
18. מה העלויות הנלוות לקבלת ההלוואה?
    יש להביא בחשבון עלויות שמאות, רישום בטוחות, פתיחת תיק ולעיתים גם ייעוץ משפטי.
19. האם ניתן למחזר את ההלוואה בעתיד?
    בהחלט. אם ערך הנכס עולה או שמצבו הפיננסי של הלווה משתפר, ניתן למחזר את ההלוואה בתנאים משופרים.
20. האם גופים חוץ בנקאיים מפוקחים?
    מרבית הגופים הגדולים והמבוססים פועלים תחת פיקוח רגולטורי חלקי או מלא. חשוב לבחור גוף מוכר ובעל מוניטין.

רוצים לבדוק זכאות? בואו נבנה לכם פתרון מימון אמיתי

אם יש לכם נכס ואתם מסורבים לקבלת הלוואה בבנק – זה לא סוף הדרך, אלא התחלה חדשה. הלוואה כנגד נכס למסורבים יכולה להיות בדיוק ההזדמנות שחיפשתם כדי להסדיר התחייבויות, להרים את הראש או פשוט להתחיל מחדש.

קבוצת מור פיננסים מזמינה אתכם לבדיקה אישית, מקצועית וללא התחייבות – נבדוק את האפשרות, נציג לכם תכנית שקופה ואחראית, ונלווה אתכם עד קבלת הכסף.

צרו קשר עוד היום – ותנו לנכס שלכם להתחיל לעבוד בשבילכם.

קבוצת מור פיננסים – פתרונות מימון אמיתיים לאנשים אמיתיים.