הלוואה כנגד נכס – הדרך החכמה להפיק ערך ממשי ממה שכבר יש לך

הלוואה כנגד נכס היא אחד הפתרונות הפיננסיים הגמישים, הבטוחים והיעילים ביותר כיום עבור בעלי נכסים מכל סוג – בין אם מדובר בדירה, קרקע, משרד או נכס מסחרי. מדובר במנגנון שמאפשר לבעל נכס לגייס סכום כסף גבוה במהירות יחסית, מבלי למכור את הנכס או להיכנס למערך הלוואות בנקאיות נוקשה.

בשנים האחרונות, ובפרט בתקופות של חוסר יציבות כלכלית או עלייה בצרכים הפיננסיים של הציבור, הביקוש להלוואות מהסוג הזה עלה משמעותית. אנשים מבינים שאפשר “להוציא כסף מהקירות” – כלומר להפוך נכס שבבעלותם להון נזיל, שישמש אותם למטרות מגוונות: השקעות, מחיקת חובות, שיפוצים, עזרה לילדים או פתיחת עסק.

מהי הלוואה כנגד נכס?

הלוואה כנגד נכס היא הלוואה שניתנת לבעל נכס נדל”ן, תוך שעבוד הנכס כערובה. הגוף המלווה (לרוב גוף חוץ-בנקאי) רושם שיעבוד על הנכס, כלומר מחזיק בו כבטוחה להחזר ההלוואה, אך הבעלות על הנכס נשארת אצל הלווה – וכך גם הזכות לגור בו, להשכיר אותו, או להשתמש בו בהתאם לצרכיו.

היקף ההלוואה שניתן לקבל תלוי בשווי הנכס – בהתאם להערכת שמאי מוסמך. בדרך כלל ניתן לקבל 40%–70% מערכו, במסלולים מותאמים אישית. המימון מועבר לרוב תוך מספר ימי עסקים, לאחר אישור הבקשה וביצוע כל השלבים הנדרשים.

למי מתאימה הלוואה כנגד נכס?

הלוואה כנגד נכס מתאימה לקהלים מגוונים:

1. בעלי דירות או מגרשים שזקוקים להון אך אינם מעוניינים למכור.
2. בעלי עסקים או יזמים שמעוניינים להשקיע בצמיחה מבלי לערב את הבנק.
3. פנסיונרים שמעוניינים להפיק ערך מהנכס שברשותם כדי לחיות בכבוד.
4. משפחות צעירות שמעוניינות לשפץ את הנכס או לעזור לילדים לקנות דירה.
5. אנשים פרטיים שמבקשים לאחד חובות ולהפחית את ההחזרים החודשיים.

המשותף לכולם: הם מחזיקים בנכס משמעותי, אבל זקוקים להון זמין באופן מיידי – והלוואה כנגד נכס מאפשרת להם לעשות זאת בלי לוותר על הרכוש שבידיהם.

היתרונות המרכזיים של הלוואה כנגד נכס

ניצול חכם של נכס רדום

נכסים רבים בישראל אינם מניבים הכנסה – אך שווים מאות אלפי שקלים ואף מיליונים. במקום לשבת על נדל”ן “שקט”, ניתן להפוך אותו לנזיל – ולהפוך אותו למנוף לצמיחה כלכלית אישית או עסקית.

מימון גבוה תוך זמן קצר

בשל הביטחונות החזקים (הנכס עצמו), ניתן לקבל סכומים משמעותיים בזמן קצר, בלי לדרוש ערבים או הוכחת הכנסה גבוה במיוחד. התהליך חוסך זמן ומורכבויות רבות.

שמירה על בעלות הנכס

הלוואה כנגד נכס לא דורשת למכור אותו – אלא רק לשעבד אותו. הבעלות נשארת של הלקוח, וגם האפשרות להשתמש בו. ברוב המקרים, לא מרגישים את ההשפעה בפועל – פרט להתחייבות החזר.

מסלולי החזר מותאמים

ניתן לבחור בין תשלום חודשי קבוע, גרייס לתקופה מסוימת (למשל – תחילת עסק חדש) או תשלום חד פעמי בסוף התקופה (בלון). אפשר להתאים את התוכנית לצרכים וליכולת האישית של כל לווה.

אין תלות בבנק

למי שחשבון הבנק שלו מוגבל, סורב בעבר או רוצה לשמור על האובליגו הפתוח שלו, זו הזדמנות לקבל מימון משמעותי – מחוץ למערכת הבנקאית.

שלבי תהליך קבלת הלוואה כנגד נכס

1. בירור והתאמה ראשונית
   מתבצע בירור טלפוני או פגישה עם יועץ מימון, במטרה לבדוק את סוג הנכס, מצבו המשפטי, ושוויו המשוער.
2. הערכת שווי שמאית
   נשלח שמאי מוסמך שבודק את הנכס ומספק דו״ח מפורט של השווי – שעל בסיסו תבנה הצעת המימון.
3. בניית מסלול מותאם
   נבנית תכנית הכוללת סכום ההלוואה, תקופת ההחזר, גובה הריבית וההחזרים החודשיים.
4. חתימה על הסכם והשלמת רישום
   נחתם חוזה הלוואה עם שעבוד הנכס. נרשם בטאבו או ברשם המשכונות, בהתאם לסוג הנכס.
5. קבלת הכסף
   תוך מספר ימי עסקים, ההלוואה מועברת לחשבון הלקוח, והוא יכול להשתמש בה לכל מטרה.

שימושים נפוצים בכספי ההלוואה

1. השקעה בעסק חדש או הרחבת עסק קיים.
2. רכישת נכס נוסף תוך מינוף נכס קיים.
3. מחיקת חובות קיימים ואיחוד הלוואות למסלול משתלם אחד.
4. סיוע כלכלי לילדים – לימודים, דירה, חתונה.
5. מימון שיפוץ יסודי או שדרוג הנכס.
6. טיפול רפואי יקר או מימון סיעודי איכותי.
7. קפיצת מדרגה באיכות החיים – מבלי לוותר על הנכס.

מתי לא כדאי לקחת הלוואה כנגד נכס?

כמו כל התחייבות פיננסית, גם כאן חשוב לבחון היטב אם מדובר במהלך שמתאים למצבך:

1. אם אין לך אפשרות לעמוד בהחזרים בטווח הבינוני והארוך.
2. אם הנכס שברשותך הוא המגורים היחיד שלך, ואין לך כוונה או יכולת לספוג הפתעה.
3. אם יש על הנכס שיעבוד נוסף שלא ניתן להסירו.
4. אם אינך בטוח שאתה זקוק להון במלואו (עדיף לשקול הלוואה חלקית או מסלול אחר).

במקרים כאלה – מומלץ להתייעץ עם יועץ מימון מנוסה שיבחן את התמונה הרחבה.

למה דווקא קבוצת מור פיננסים?

קבוצת מור פיננסים היא אחת מהחברות המובילות בישראל בתחום המימון החוץ-בנקאי. החברה פועלת באישור משרד האוצר, ועובדת בשיתוף פעולה עם קרנות מימון גדולות, אמינות ומפוקחות, שמוחזקות בידי חברות ציבוריות הנסחרות בבורסה.

הייחוד של קבוצת מור פיננסים הוא הגישה האנושית והאחראית:
אצלנו, כל לקוח מקבל ליווי אישי, תהליך ברור ושקוף, מסלול הלוואה שנבנה במיוחד בשבילו – ותחושת ביטחון לאורך כל הדרך.

אנחנו לא מציעים הצעות מפתות שאין מאחוריהן כיסוי – אלא פתרונות פיננסיים אמיתיים, שמותאמים לצרכים, למצב המשפטי של הנכס וליכולת הכלכלית של הלקוח.

שאלות ותשובות נפוצות – הלוואה כנגד נכס

1. מהי הלוואה כנגד נכס?
   הלוואה כנגד נכס היא הלוואה שבה הלווה מעמיד נכס שבבעלותו כבטוחה, במטרה לקבל מימון גבוה בתנאים נוחים יחסית, מבלי למכור את הנכס.
2. איזה סוגי נכסים ניתן לשעבד לצורך ההלוואה?
   ניתן לשעבד דירות מגורים, מגרשים, נכסים מסחריים או תעשייתיים – כל עוד הם בבעלות מלאה וניתנים לרישום בטוחה.
3. למי מתאימה הלוואה מסוג זה?
   לבעלי נכסים המעוניינים בגיוס כספים למטרות מגוונות – כמו סגירת חובות, השקעות, רכישות או שיפוצים – ומוכנים לשעבד את הנכס שברשותם.
4. האם ניתן לקבל הלוואה גם אם יש משכנתא קיימת על הנכס?
   כן, בתנאי שיש יתרת ערך מספיקה בנכס. לעיתים נדרש אישור מהמלווה הקיים או מיחזור של המשכנתא הקודמת.
5. מה ההבדל בין הלוואה רגילה להלוואה כנגד נכס?
   בהלוואה רגילה אין בטוחה ממשית ולכן הסיכון גבוה יותר. לעומת זאת, הלוואה כנגד נכס כוללת שעבוד שמקטין את הסיכון – מה שמאפשר לרוב תנאים טובים יותר.
6. מהו שיעור המימון שניתן לקבל?
   ברוב המקרים מדובר על 40%-70% מערך הנכס, בהתאם להערכת שמאי ולמדיניות הגוף המממן.
7. מהם תנאי ההחזר הנהוגים?
   לרוב מדובר בהחזר חודשי הכולל קרן וריבית, אך קיימים גם מסלולים גמישים יותר כגון החזר בלון או דחיית תשלומים.
8. האם ניתן להשתמש בכסף לכל מטרה?
   כן. ניתן לנצל את הסכום שהתקבל מהלוואה כנגד נכס לכל צורך חוקי – כולל הרחבת עסק, רכישת רכב, סגירת התחייבויות או הון חוזר.
9. כמה זמן לוקח לקבל את ההלוואה בפועל?
   ברוב המקרים, התהליך אורך מספר ימים עד כשבועיים, תלוי בזמינות מסמכים, הערכת שמאי והליכי רישום.
10. האם יש צורך בבדיקה שמאית?
    כן. נדרש שמאי מוסמך להערכת שווי הנכס, כדי לקבוע את סכום ההלוואה האפשרי.
11. מהן הדרישות לקבלת ההלוואה?
    דרישות בסיסיות כוללות בעלות על נכס, יכולת החזר סבירה, והעדר עיקולים או מגבלות על הנכס.
12. מה קורה אם לא מחזירים את ההלוואה?
    הגוף המלווה רשאי לפעול למימוש הנכס המשועבד – כלומר, למכור אותו לצורך סילוק החוב, בהתאם להוראות ההסכם.
13. האם ניתן לפרוע את ההלוואה מוקדם מהמתוכנן?
    כן. ברוב המקרים ניתן לבצע פירעון מוקדם, בכפוף לעמלה שתיקבע מראש לפי התנאים החוזיים.
14. האם הלוואה כזו זמינה גם מגופים חוץ בנקאיים?
    בהחלט. גופים חוץ בנקאיים מציעים הלוואות מסוג זה לעיתים בגמישות רבה יותר, אך עם ריביות גבוהות יותר מבנקים.
15. האם נדרש עורך דין בתהליך?
    לא חובה, אך מומלץ מאוד להיעזר בעורך דין המייצג את הלווה לצורך בדיקת החוזה וליווי בתהליך רישום השעבוד.
16. האם אפשר להמשיך להשתמש בנכס לאחר השעבוד?
    כן. בעל הנכס רשאי להמשיך להתגורר או להשתמש בנכס, כל עוד עומד בתנאי ההחזר ואינו מנסה למכור או להעביר אותו ללא אישור.
17. האם ההלוואה נרשמת בדו”חות אשראי?
    תלוי בגוף המלווה. חלק מהמלווים מדווחים ללשכות אשראי, ולכן ההלוואה עשויה להופיע ולהשפיע על דירוג האשראי.
18. האם יש מגבלות גיל בקבלת הלוואה מהסוג הזה?
    לא קיימת מגבלת גיל רשמית, אך לעיתים גיל הלווה עשוי להשפיע על אופן מבנה ההחזר והאישור הסופי.
19. האם ניתן להגדיל את סכום ההלוואה בעתיד?
    אם ערך הנכס עולה או אם יתרת החוב יורדת באופן מהותי, ניתן להגיש בקשה להגדלה – בכפוף לשמאות חדשה ואישור מחדש.
20. מהם הסיכונים המרכזיים בהלוואה כנגד נכס?
    הסיכון העיקרי הוא מימוש הנכס במקרה של אי-עמידה בהחזרים. לכן חשוב לוודא שההלוואה נלקחת באחריות ובמסגרת היכולת הכלכלית.

רוצים לדעת אם ההלוואה מתאימה גם לכם? בואו נבדוק יחד

אם אתם בעלי נכס – דירה, קרקע, משרד או כל נכס אחר – ויש לכם צורך במימון חכם, מהיר ומבוסס, זה הזמן ליצור קשר עם קבוצת מור פיננסים.

נבצע יחד בדיקה פשוטה, נבין את המטרות שלכם, נבחן את הנכס שברשותכם – ונתכנן מסלול מימון שיאפשר לכם להתקדם.

צרו קשר עוד היום – ובואו להפוך את הנכס שלכם למפתח לצמיחה אישית וכלכלית.

קבוצת מור פיננסים – ממירים את הערך שבנכסים להזדמנות אמיתית.